Думки
12 Лютого 2021
1 147

Марина Авдєєва: У страховій галузі відбуваються цікаві речі

Керівний акціонер СК “Арсенал Страхування” — про ситуацію на ринку страхування під час пандемії та прогнози

Перше, що спливає у пам’яті, якщо озирнутися на минулий рік, це “віхи вітчизняної пандемії” — березнево-квітневий локдаун, адаптивний річний карантин, листопадовий “карантин вихідного дня”. Що тут говорити, весь бізнес, але особливо малий та середній, неабияк лихоманило. Всі хотіли, щоб 2020-й скоріше закінчився. Нарешті, це сталося. Але як тільки ми встигли відгуляти перший тиждень “новорічного неробства”, як раптом знову — посилений карантин на 17 днів.

Але треба віддати належне, в січні — це не так боляче. На початку року завжди ділова активність знижена, і бізнес займається підбиттям підсумків. Багато компаній зафіксували падіння та збитки. Деякі й зовсім вирішили піти з ринку.

“Коронакризовий” прибуток

А в цей час у страховій галузі відбуваються цікаві речі. Всі топ-страховики завершили коронакризовий рік із рекордним заробітком. Ви напевно здивуєтеся і запитаєте, чому? — відповідь очевидна. У портфелі всіх цих компаній — чимала частка припадає на автострахування.

І ось яка історія трапилася — у період карантину люди експлуатували свої автомобілі набагато рідше, а тому збитковість знизилася практично вдвічі. Це не могло не відбитися на фінансовому результаті.

Звичайно, крім КАСКО є й інші види страхування. На ринку відбувається падіння продажів у туристичному страхуванні, в “зелену карту”, але і це означає лише те, що погано довелося лише вузькоспеціалізованим компаніям, які фокусувалися лише на цьому.

Міський лайфстайл однаково переможе

Цікава поведінкова тенденція людей, яка також вплинула на бізнес страхових компаній. Ринок страхування в період пандемії не знизився, а багато страховиків наростили свої обсяги. Знову ж багато в чому завдяки автострахуванню.

В деякі місяці локдауну, наприклад у квітні, автопродажі падали майже вдвічі. Але це падіння компенсувалося сплеском продажів у “хороші” місяці, наприклад таким був грудень минулого року. Тобто, люди не хотіли надовго “заморожувати” свої витрати, зокрема й витрати на дорогі покупки. І як тільки починалась хоч найменша відлига, вони здійснювали покупки, зокрема й такі дорогі як автомобілі.

Люди як люди — вони хотіли якомога скоріше відновити свій міський лайфстайл. Тут також проявилися і міркування безпеки: адже власний автомобіль — це ще й можливість не перебувати в контакті з незнайомцями. У підсумку за весь минулий рік українці придбали всього на 3% менше легкових автомобілів ніж у 2019-му (за даними асоціації “Укравтопром”). Значна їх частина була куплена в кредит, і звичайно, на ці автомобілі оформлялися страховки.

Криза зміцнила бажання людей страхувати ризики, а не навпаки

Якщо продовжувати говорити про бонуси, несподівано отриманих страховиками від 2020 року, то не можна не сказати про надвисокий рівень утримання клієнтів. У найбільших підрозділах “Арсенал Страхування” він досяг 75%. Це абсолютний рекорд.

Автовласники поступово накопичили позитивний досвід страхування, і не збираються відмовлятися від цієї звички навіть у кризу. Більш того, криза сама по собі — це турбулентність і страх невизначеності, і люди вважали за краще компенсувати цю ситуацію тим, що переклали частину ризиків на страхову компанію. Це виявилося для них привабливішим ніж економія.

Здоров’я важливіше за гроші

Беззаперечний лідер за темпами зростання продажів 2020 року — це медичне страхування. Коли в лютому минулого року в Китаї почалася перша хвиля коронавірусу, а трохи пізніше всі ми спостерігали жах італійської пандемії, медичні кол-центри страховиків почали розриватися від дзвінків. Питання, які цікавили всіх: “Чи буде покриватися ризик зараження коронавірусом і чи можна застрахуватися”.

У підсумку медичні програми страхування змінилися. Страхування від коронавірусу стало окремою і безпрецедентно популярною опцією. Тепер її можна купити окремо від програми ДМС — вона є на сайтах більшості компаній.

Так вийшло, що ризик заразитися коронавірусом звернув увагу людей не тільки на спеціальне страхування, а й на медичне в цілому. Люди відчули, що їх здоров’я — найцінніший актив і його потрібно захищати. Ринок медичного страхування за підсумками 2020 виріс на цілу третину.

СПЛІТ: регулятор змусив страховиків стати надійніше

Перехід страхового ринку під регуляцію Національного банку був запланований давно. Про пандемію тоді ніхто не знав. І просто так збіглося, що перший день з новим Регулятором страховики зустріли 1 липня, в розпал адаптивного річного карантину.

Безумовно, цей факт додав складнощів тим компаніям, які були до цього готові й не привели у відповідність якість своїх активів, розмір капіталу і таке інше. В результаті частина компаній здали свої ліцензії та велика частина “нереального” страхування зійшла нанівець. У людей стало ще менше ризику помилитися у виборі страхової компанії. Цей процес “очищення” триває і досі.

Нові бізнес-моделі: іншуртех на горизонті

Парадокс: уповільнивши все навколо, коронакриза змусила нас прискоритися. Стало неможливо жити як раніше. Пандемія спричинила стрімку диджиталізацію страховиків. Багатьох змусила адаптувати бізнес-моделі. Це перекинуло український ринок страхування мінімум років на п’ять вперед. Віртуальні офіси провідних страховиків, електронний поліс і продажі в онлайні, дистанційне врегулювання збитків, спілкування в чатах. І це круто!

Одне з ключових змін — поява бізнес-моделей UBI (usage-based insurance). Простіше кажучи, страхування на основі даних про використання майна. Це особливо зручно в страхуванні автомобілів. Страховка може купуватися не на рік, а з оплатою за кілометри. І якщо автомобіль не використовується якийсь час через, припустимо, карантинні обмеження, витрати на його страхування дорівнюють нулю.

Вперше такі іншуртехи (Insurtech) з’явилися в Каліфорнії, в Кремнієвій долині, потім у Європі, а тепер і в нас. Ми не стали винятком. У карантин ми запустили технологічну платформу Easy Peasy Insurtech, на якій можна купити автостраховки за принципом “скільки їздиш, стільки платиш” і управляти ними через мобільний додаток. Цю ідею підказали мені мої клієнти, які в період локдауну опинилися на віддаленій роботі та просили тимчасово зупинити дію страховки автомобілів.

Що далі? Очікуйте на новини

Як бачите, криза — це не завжди погано. Якщо реакція на неї правильна, то вона змушує компанії та цілі ринки змінюватися на краще. Так сталося зі страховими компаніями.

Звичайно, наш бізнес продовжує бути тісно пов’язаним з економічною ситуацією в країні й вище голови нам стрибнути не вдасться. Але якісні зміни в пропозиціях страховиків відбудуться. Це вплине і на відношення до страхування людей.

У вашому смартфоні з’явиться страховка. Ви зможете купувати електронний поліс і сплачувати його онлайн, а також врегулювати страхові події дистанційно. І швидше за все ви ніколи не дізнаєтеся адресу вашого страховика.

Ви будете розраховувати сімейний бюджет з урахуванням медичної страховки, зокрема й страхування від коронавірусу.

Швидше за все карантин повториться, а віддалена робота стане нормою. Це вплине на інтенсивність використання автомобілів. Страховка буде проводитися за принципом On/Off.

Регулятор продовжить роботу з очищення ринку, страхових компаній стане менше, а їх надійність збільшиться.

Дані. У страхових компаній є можливість, яку вони нарешті стануть використовувати. Вони збиратимуть про вас дані для, того, щоб зробити страховий сервіс персоніфікованим.

Оскільки віддалений досвід небезпечний знеособленістю, а відрізнятися як і раніше важливо, страхові компанії займуться тим, що складно скопіювати й чим багато компаній з інших галузей займаються вже давно — створенням емоцій.

Більше новин та актуальних матеріалів Investory News у нашому каналі в Telegram

Контекст

Ми у соцмережах

Слідкуйте за нами у Facebook або ж читайте усе найцікавіше у нашому каналі в Telegram