Думки
15 Березня 2023
158

Девід Малпасс: Роль сприяння цифровій революції у глобальному доступі до фінансових послуг

Президент Світового банку — про те, як уряди можуть сприяти пом’якшенню наслідків недавніх економічних спадів у країнах

Розширення доступу людей до фінансів, зниження вартості цифрових транзакцій та спрямування виплат заробітної плати та соціальних виплат через фінансові рахунки матимуть життєво важливе значення для пом’якшення наслідків недавніх економічних спадів у країнах, що розвиваються. Уряди та приватний сектор можуть сприяти цим перетворенням кількома способами.

У всьому світі висока інфляція, повільне економічне зростання та нестача продовольства найбільше позначаються на бідних. Окрім нерівномірного впливу пандемії COVID-19, сьогоднішні численні кризи вже викликали різкі повороти у розвитку та призвели до суттєвого зростання глобальної бідності.

З позитивного боку, криза COVID-19 викликала безпрецедентні зміни, особливо у галузях із великим цифровим компонентом. Ця цифрова революція стала каталізатором розширення доступу до фінансових послуг та їх використання в країнах, що розвиваються, змінивши те, як люди здійснюють і отримують платежі, беруть позики й зберігають.

Ці зміни чітко помітні в останньому випуску бази даних Global Findex, складеної на основі опитування понад 125 000 дорослих у 123 країнах, що охоплює використання фінансових послуг протягом 2021 року. Опитування показало, що 71% дорослих у країнах, що розвиваються, тепер мають офіційний фінансовий рахунок — будь то в банку, іншій регульованій установі, такій як кредитна спілка або мікрофінансовий кредитор, або постачальник послуг мобільних грошей — порівняно з 42%, коли перше видання бази даних було опубліковано десять років тому. Крім того, різниця у частці чоловіків і жінок, які мають рахунок, з країн, що розвиваються, вперше скоротилася з дев’яти процентних пунктів до шести.

Ця цифрова трансформація дозволяє людям простіше, дешевше та безпечніше отримувати заробітну плату від роботодавців, надсилати грошові перекази членам сім’ї та оплачувати товари та послуги. Рахунки мобільних грошей можуть краще обробляти великі обсяги транзакцій з невеликим номіналом, що допомагає користувачам отримувати доступ до фінансових послуг та економити, щоб краще впоратися з кризами. Індивідуальні облікові записи також дають жінкам більше конфіденційності, безпеки та контролю над своїми грошима.

Частка людей похилого віку у країнах, що розвиваються, які здійснюють цифрові платежі, зросла з 35% у 2014 році до 57% у 2021 році. У країнах Африки на південь від Сахари 39% власників рахунків мобільних грошей тепер використовують свої рахунки для заощаджень. І понад третина людей у країнах з низьким та середнім рівнем доходу, які оплачували рахунок за комунальні послуги з рахунку, зробили це вперше після початку пандемії COVID-19.

Важливо зазначити, що цифрова революція також є потужним інструментом боротьби з корупцією, оскільки допомагає підвищити прозорість з тим, як гроші перетікають із державного бюджету до державних установ і громадян. Державні соціальні програми тепер можуть скоротити затримки та витоку, спрямовуючи перекази безпосередньо на мобільні телефони одержувачів. Мільйони людей у країнах, що розвиваються, отримували таким чином виплати під час пандемії, що допомогло пом’якшити вплив COVID-19 на кошти до існування.

Вкрай важливо спиратися на ці тенденції, що убезпечують, особливо з урахуванням нинішніх економічних труднощів. Розширення доступу людей до фінансів, зниження вартості цифрових транзакцій та спрямування виплат заробітної плати і соціальних виплат через фінансові рахунки матимуть життєво важливе значення для пом’якшення збоїв у розвитку, викликаних турбулентністю.

Уряди та приватний сектор можуть сприяти подальшому перетворенню в кількох найважливіших галузях. По-перше, їм необхідно створити сприятливе робоче та політичне середовище. Наприклад, забезпечення функціональної сумісності систем дозволяє здійснювати платежі між різними типами фінансових установ і між постачальниками послуг мобільних грошей. Поліпшення доступу до фінансів значно більше залежить від мобільних телефонів, ніж від фізичної банківської системи. Недорогі та функціональні мобільні телефони та недорогий доступ до Інтернету є передумовами для розширення цифрових фінансів. Захист прав споживачів та стабільне регулювання також необхідні для заохочення безпечної та сумлінної практики, що зміцнює довіру до фінансової системи.

Створення систем цифрової ідентифікації також має важливе значення, оскільки відсутність перевірки особистості, що піддається, є однією з основних причин, через яку деякі дорослі, як і раніше, позбавлені доступу до фінансових послуг. Ми знаємо з досвіду таких країн, як Індія та Філіппіни, що державні програми ідентифікації та програми фінансової доступності можуть працювати у тандемі для забезпечення важкодоступних груп населення офіційними документами, що засвідчують особу, та фінансовими рахунками. Індія, наприклад, є однією з перших, хто запровадив доступну систему цифрового посвідчення особи, яка приділяє належну увагу безпеці та конфіденційності.

Ще одним важливим пріоритетом має бути сприяння цифровізації платежів. Дані Global Findex за 2021 рік показують, що 865 мільйонів власників рахунків у країнах, що розвиваються, відкрили свій перший рахунок у банку або аналогічній установі, щоб отримувати гроші від уряду. Це допомогло домогосподарствам безпосередньо, а також допомогло створити цифрову фінансову екосистему, оскільки люди, які отримували платежі на рахунок, з більшою ймовірністю використовували свій рахунок для здійснення платежів та доступу до інших послуг. Таким чином, цифрові платежі урядів є основою для збору перевірених соціальних регістрів та виявлення прогалин та збігів.

З тим, як цифрові платежі стають дедалі поширенішими та менш витратними, багато приватних підприємств зможуть платити своїм працівникам і постачальникам в електронному вигляді — і мають це робити. Цифрова революція дає шанс наростити зайнятість в офіційному секторі, не дотримуючись вимог занадто обтяжливим. У часи посилення державних бюджетних обмежень цифрові платежі можуть допомогти розширити дохідну базу шляхом скорочення ухилення від сплати податків.

Нарешті, директивним органам необхідно буде докласти додаткових зусиль для охоплення груп, що недостатньо обслуговуються. Гендерний розрив у доступі до фінансів скоротився, але він дотепер існує. Жінки, як і незаможні, з більшою ймовірністю не мають посвідчення особи чи мобільного телефону, живуть далеко від відділення банку та потребують підтримки для відкриття та використання фінансового рахунку. Програми фінансової освіти, особливо ті, які передбачають взаємне навчання (наприклад, через жіночі групи самодопомоги) також мають важливе значення.

Світовий банк твердо прихильний до розширення доступу до фінансових послуг шляхом цифровізації. Ми продовжуватимемо підтримувати країни з тим, як вони вдосконалюють мережі мобільного зв’язку, переглядають правила для полегшення доступу до фінансів, впроваджують платформи електронного уряду та модернізують системи соціального захисту. Для багатьох мільйонів людей, які досі не мають облікового запису, нам необхідно подвоїти наші зусилля і знайти творчі способи підключення їх до фінансової системи, підвищити економічну стійкість і скористатися перевагами інклюзивності.

Більше новин та актуальних матеріалів Investory News у нашому каналі в Telegram

Контекст

Ми у соцмережах

Слідкуйте за нами у Facebook або ж читайте усе найцікавіше у нашому каналі в Telegram