Думки
15 Лютого 2022
1 357

Іван Степанець: Чи потрібні Україні цифрові гроші?

Начальник управління продажів і цифрового маркетингу Ідея Банку про переваги та недоліки єГривні та проблеми, що можуть розв’язати її запровадження

Цифрові гроші засновані на технології blockchain. Це записи в розподілених базах даних, які, як вважається, майже неможливо підробити. Центральні банки багатьох країн світу мають проєкти із впровадження національних цифрових валют (Central Bank Digital Currency, або CBDC).

В Україні це є-гривня. Для її створення буде використана блокчейн-платформа Stellar.

Безготівкові гроші — це кошти в якомусь банку, і вони забезпечені лише надійністю конкретного банку, а доступ до них можливий через інструменти цього конкретного банку — платіжні картки звичайні (пластикові), токенізовані платіжні картки в цифрових гаманцях як Google Pay, Apple Pay (або інших подібних) або просто платежі через Інтернет, чи мобільний банкінг такого банку.

Цифрові гроші, або в нашому випадку криптогривня, буде забезпечена НБУ, але знаходитися не в конкретному банку, а у вигляді записів на основі blockchain-реєстрів, тобто надійність зберігання коштів гарантуються державою в нашому випадку, а не певним банком.

Проте CBDC несуть і цілу низку ризиків, адже загрожують просто перевернути всю фінансову систему, якою ми її знаємо, та залишити без заробітку традиційні міжнародні та локальні платіжні системи й комерційні банки.

Чи потрібні цифрові гроші Україні?

Потрібні, оскільки це технологія майбутнього з точки зору нової архітектури світової фінансової системи, яка залежить часто не лише від стабільності економіки країни, але й від надійності кожного конкретного банку.

Надійність збереження коштів на цифрових гаманцях на базі CBDC значно зростає та не залежатиме від конкретного банку.

єГривня може стати грошима, які існуватимуть в електронній формі. Її вартість ніяк не відрізнятиметься від традиційних грошей. Наприклад, одна електронна гривня дорівнюватиме одній грн як на банківському рахунку, так і в електронному гаманці.

Які проблеми може розв’язати запровадження єГривні?

Насамперед вартість транзакцій. Концепція CBDC передбачає, що розрахунки криптовалютою центробанків залучатимуть мінімум посередників, або й відбуватимуться взагалі без них.

Наразі величезні суми витрачаються на підтримку онлайн-транзакцій банками та міжнародними платіжними системами, які безпосередньо, а потім опосередковано ці витрати закладають у вартість банківських послуг — а це дуже великі кошти в межах всєї країни! У випадку з криптоактивами на базі CBDC глобальні витрати скоротяться в декілька разів.

Ще більше переваг CBDC у міжнародних транзакціях. За розрахунками Світового банку, рік тому середня комісія за здійснення міжнародних переказів становила близько 6,5%. А на переказ йшло 2-3 дні. Із запровадженням CBDC міждержавні перекази триватимуть секунди й можуть бути практично безплатними.

Щобільше, в довгостроковій перспективі під час масового переходу зі звичайних поточних рахунків населення на електронні гаманці, банкам і платіжним системам потрібно буде зрозуміти своє місце у фінансовій системі й, зокрема, в ланцюжку проведення транзакцій, оскільки логіка транзакційного ланцюжка переказів і платежів повністю зміниться.

Тому глобальні міжнародні платіжні системи, такі як Visa та Mastercard вже запускають платформи для тестування цифрових валют. Наприклад, Mastercard запустила платформу для тестування CBDC ще 2020 року. Також Visa на сьогодні співпрацює більш ніж з 30 центральними банками.

Чи зміниться життя пересічного українця з упровадженням цифрових грошей?

З одного боку, насамперед — це більша надійність коштів, з іншої — питання кібербезпеки й особливо фінансової грамотності населення, оскільки соціальна інженерія доволі часто дає змогу шахраям під психологічним тиском отримувати від власника всі ідентифікатори/логіни/паролі до цифрових активів.

Ключові переваги CBDC:

• надійність;

• швидкість;

• вартість.

Тому в Україні чимало осіб, які наразі використовують різноманітні платформи цифрового банкінгу та здійснюють розрахунки за допомогою безконтактних платежів, якраз і будуть готові до того, щоб здійснювати розрахунки електронною гривнею. Оскільки в контексті користувача для використання таких способів не потрібно спеціального обладнання. По суті, це буде дуже схоже на здійснення безготівкового розрахунку.

Криптовалюти сьогодні розвиваються дуже агресивно. На 2022 рік вони нараховують більш ніж 300 млн користувачів. Тому центральні банки та уряди всього світу вивчають можливість випуску цифрових валют центральних банків, CBDC на фоні побоювання, що швидкорослі криптовалюти можуть дестабілізувати фінансові ринки або замінити фіатні валюти.

Крім ризиків соціальної інженерії, також є ризики, коли держава починає контролювати ваші транзакції за допомогою криптогривні. По суті зі сторони держави можливий тотальний контроль доходів і витрат за CBDC. У найгіршому випадку держава зможе втручатися або блокувати навіть певні транзакції, наприклад у разі наявності певних категорій соціальної допомоги.

Більше новин та актуальних матеріалів Investory News у нашому каналі в Telegram

Контекст

Ми у соцмережах

Слідкуйте за нами у Facebook або ж читайте усе найцікавіше у нашому каналі в Telegram