Владислав Рашкован: Картковий будиночок Apple

Усе добре в  Apple Card, окрім того, що користуватися ви нею зможете лише через систему Apple Pay

(мовою оригіналу)

Как и предполагалось: GAFA (или более широко BIFAMANGATI) наступают: Apple запускает свой первый полноценный банковский продукт – вчера Тим Кук заявил о выпуске Apple Card.

Будет ли этот продукт game changer для банкинга? Постараюсь сформулировать некоторые мысли по этому поводу:

1. Apple Card не просто еще одна виртуальная карта или виртуальный кошелек – Apple попытался взять лучшее из других платежных решений, пропагандируя принципы simplicity, transparency, privacy. Очень высокая вероятность использования продукта клиентами. Банки и платежные системы должны будут реагировать.

2. Apple обещает NO FEES по карте – то есть никаких комиссий – за выпуск, транзакции, погашение кредитов, no late fees, no foreign transaction fees и тд. Конечно, будут проценты по кредиту. Apple обещает низкие и понятные ставки – принимая во внимание количество свободной наличности у компании и доступ к финансовым рынкам, думаю, это возможно. Стоит отметить, что даже ориентиров по ставкам, Apple не дал. Но опять-таки банкам все же придется реагировать.

3. Для «выпуска» карты вам не надо ждать даже дня – карта будет у вас почти автоматически после регистрации в Iphone app (Apple берет все же время на авторизацию карты, но скорее всего, использует знания, которые о вас уже есть в их системе). Мне кажется, часть банков уже такое делает (до выпуска физической карты), так что это не супер новинка – как минимум я слышал о Barclaycard’s Uber card.

4. На карте не будут указаны номера вообще – сам 16-значный код будет зашит в карту, но вам его знать не обязательно (если вам нигде номер карты говорить не надо, как при бронировке гостиниц, например, то и номер вам особо не нужен). В случаях же, когда номер понадобится, есть титановая физичекая карта (смотрите ниже), на ней лазером будет выгравировано имя клиента, но не будет cvv кода, expiration day or signature – все это будет у вас в приложении. С точки зрения безопасности интересное решение.

5. При этом все же Apple Card designed for Iphone и работает только через Apple Pay – решение, удобное не для всех (а только владельцев Iphone, а также для точек, где принимают Apple Pay – 70% мерчантов в США и 99% в Австралии – в других странах цифры разные, но везде растут); но для тех, кто все-таки использует Apple Pay (так, как я, например), это решение доказывает свою простоту и безопасность. FaceID и TouchID вам в помощь для обеспечения безопасности платежа.

6. Большой плюс – фактически Apple Card App – очень красивое PFM (personal financial management) решение, которое дает возможность видеть, что и где (видно по карте) вы тратите, какой у вас баланс, какая у вас задолженность, когда ее надо погашать, самому выбирать сколько и когда погашать, а также видеть (очень легко и красиво), как меняется платеж по кредиту по карте в зависимости от вашего платежа на закрытие задолженности. В принципе ничего нового, но красиво. Apple предлагает вам погашать в любой момент – опять-таки без каких-то комиссий, без установления минимальных или максимальных платежей. Apple говорит, что для labeling транзакций они будут использовать machine learning – возможно, а возможно просто маркетинг, ИИ же должен где-то звучать.

7. Daily cash back – с точки зрения rewards Apple идет на поводу клиента – фактически клиенту предлагаются не мили/балы/поинты, которые по какому-то курсу надо переводить в грн или долл, а вам сразу даются деньги – после каждой покупки – в это же день. Reward не супер-супер большой и больше стимулирует тратить средства в экосистеме Apple – тогда будет начисляться отличные 3% cashback; 2% (тоже конкурентно – похоже на предложение от Citi) будет по другим платежам, но только через Apple Pay и только 1% (ничего особенного), если вы решите использовать физическую карту Apple (о ней ниже); по-моему, у Samsung Pay похожие предложения. При этом rewards от Apple будут сразу начисляться на карту в wallet, и вы сразу с этого wallet можете платить физически накопленными деньгами, день в день.

8. Что мне еще понравилось: коммуникация с банком через iMessages (скорее всего внутри app) – если вам нужно сообщить банку, например, о смене места жительства \ биллинга – просто отправьте смс. И Apple (Siri??) примет этот запрос и внесет изменения в ваши данные. Видя разницу между Alexa и Siri (последняя все же отстает значительно), думаю, что полноценный функционал – пока еще только мечта, но, возможно, Apple уже приобрел команды каких-то разработчиков чат ботов специально для банков и колл центров, так что уверен, они быстро научатся правильно отвечать на вопросы.

9. При это все же стоит сказать, что Apple пока что не является собственно Issuer физической карты – формально карту Master Card будет выпускать Goldman Sachs, что является хорошей опцией, так как GS за 150 лет существования карт не выпускал – значит начинает с чистого листа и не имеет legacy старых систем. При этом Apple дает Голдману готовое решение – технологии, которые позволяет клиентам пользоваться картой уже, а также мониторить все свои затраты и платежи через app в телефоне. Сама карточка будет титановой – ее дизайном занимались дизайнеры Apple. Обещают, что выглядеть будет красиво.

Итак, саммари, что мы имеем:
1. Выход Apple на банковский рынок давно ожидался. Теперь банкинг точно не будет таким, как прежде, хотя бы потому, что за Apple теперь потянутся Amazon, Facebook, Google, Netflix etc. банкам придется конкурировать с глобальными технологическим гигантами, это вам уже не малые стартапы.

2. Все, кто доверяют экосистеме Apple, уверен, легко начнут пользоваться картой. Что делать другим пользователям, пока не понятно.

3. Как продукт, Apple Card – интересный, но нельзя сказать, что он mind blowing. Wallet как wallet, rewards можно поискать получше, PFM видели похожий, комиссий нет – это приятно, но ставка по кредиту пока не понятна еще.

4. Где Apple точно дает фору – интеграция – Apple card, Apple device, Apple wallet, идентификация через TouchID, FaceID, красивый PFM в цветах Apple Health, общение по карте через Siri в iMessage – и это все не выходя не только из дома, но даже из телефона. Это то, что хотят клиенты. Эталонный клиентский опыт уже будет таким. Банкам нужно будет адаптироваться.

5. Карточку как решение выпустят только летом. Как потребители, будем ждать. Надеюсь, что банки ждать не будут и начнут реализовывать похожие решения на практике уже скоро, не дожидаясь, пока к Apple подтянутся и другие части FAB…

Більше новин та актуальних матеріалів у нашому каналі в Telegram